Chile ya registra 435 pagos digitales por persona al año y el Banco Central advierte un aumento del fraude

Pagar con una tarjeta, transferir desde el teléfono o utilizar una billetera digital dejó hace bastante tiempo de ser una alternativa al efectivo. En Chile ya es parte de la rutina.

El Informe de Sistemas de Pago 2026 del Banco Central muestra que el número de pagos digitales aumentó 15% respecto de su informe anterior, llegando a un promedio de 435 pagos anuales por cada persona mayor de 15 años.

El crecimiento viene acompañado, sin embargo, de otra tendencia que el organismo está observando con atención.

Desde 2024 se registran aumentos en las tasas de fraude asociadas a medios de pago digitales, un fenómeno que el Banco Central describe como algo más persistente en los pagos realizados con tarjetas de débito.

Eso no significa que una parte importante de las transacciones digitales sea fraudulenta ni que los pagos electrónicos sean inseguros por definición.

Significa que mientras aumenta su utilización, también aumenta la necesidad de mejorar los mecanismos capaces de detectar cuándo una operación aparentemente normal en realidad no lo es.

Los pagos digitales siguen creciendo en Chile

Las tarjetas de débito continúan siendo el medio de pago digital más utilizado, mientras las tarjetas de prepago mantienen un crecimiento elevado aunque desde una base comparativamente menor.

Las transferencias electrónicas también tienen cada vez más presencia en operaciones cotidianas.

El Banco Central, sin embargo, observa que su utilización directa como medio de pago en comercios todavía es limitada, algo que quiere impulsar mediante futuros cambios regulatorios al sistema de pagos instantáneos.

El objetivo es que transferir dinero pueda convertirse en una alternativa más integrada a la experiencia de pagar en un comercio, en lugar de depender solamente del proceso tradicional de ingresar los datos de otra persona o empresa y realizar manualmente una transferencia.

El fraude también cambia cuando cambia la forma de pagar

Una mayor digitalización crea más oportunidades legítimas para pagar. También entrega más escenarios que los delincuentes pueden intentar explotar.

Y aquí conviene hacer una distinción.

El Banco Central habla de tasas de fraude, por lo que el dato no debe interpretarse simplemente como un aumento equivalente en el número bruto de delitos.

El organismo señala que desde 2024 se observan ciertos aumentos en esas tasas y que el fenómeno ha sido algo más persistente en tarjetas de débito.

La conclusión del Banco Central es que los proveedores de medios de pago y la regulación deben continuar reforzando las medidas destinadas a contener estos riesgos.

Detectar una operación extraña antes de aprobarla

Parte de la batalla ocurre antes de que una transacción se complete.

Un pago de un monto inusualmente alto, numerosas operaciones realizadas en pocos minutos o un comportamiento completamente diferente al historial habitual pueden convertirse en señales para aplicar controles adicionales.

Rodrigo Cornejo, socio de la plataforma chilena Otrospagos, plantea que las empresas deberían combinar monitoreo de operaciones, mecanismos de autenticación, análisis de patrones y protocolos internos de respuesta.

No todas las transacciones extrañas son fraudulentas. Pero aquellas que se alejan significativamente del comportamiento habitual pueden justificar una segunda verificación.

Una contraseña ya no necesariamente basta

Otro elemento relevante es la autenticación.

Depender de una única credencial significa que si esa barrera es vulnerada, el atacante puede conseguir acceso completo al proceso.

Por eso los sistemas financieros y plataformas digitales han avanzado hacia mecanismos que combinan diferentes factores: contraseñas, dispositivos registrados, biometría, códigos temporales o verificaciones adicionales según el nivel de riesgo.

No necesariamente cada pago debe convertirse en una prueba de obstáculos. La idea es que el nivel de seguridad pueda adaptarse al contexto.

Las empresas también tienen que mirar sus propios procesos

Cuando se habla de fraude digital es fácil imaginar únicamente a un consumidor engañado mediante phishing. Pero las empresas también pueden convertirse en víctimas.

Procesos de cobranza, cuentas modificadas, suplantación de proveedores, accesos comprometidos o instrucciones de pago fraudulentas pueden afectar operaciones corporativas.

Desde Otrospagos recomiendan que quienes trabajan en áreas de recaudación y cobranza sean capaces de reconocer señales sospechosas y sepan a quién escalar una operación antes de procesarla.

La capacitación importa porque una plataforma puede tener controles sofisticados y aun así terminar procesando una orden que alguien validó incorrectamente. La parte humana sigue formando parte del sistema.

Chile prepara además cambios para los pagos instantáneos

El Informe de Sistemas de Pago 2026 no se limita a diagnosticar la situación.

El Banco Central anticipó que publicará perfeccionamientos regulatorios destinados a fortalecer el Sistema de Pagos Instantáneos y facilitar el uso de transferencias electrónicas como medio de pago en comercios.

También trabaja en un marco regulatorio para stablecoins que puedan utilizarse como medio de pago en Chile.

Es decir, el ecosistema probablemente seguirá creciendo y diversificándose.

Y eso deja una paradoja bastante clara.

Hacer que pagar sea cada vez más rápido es relativamente fácil de explicar como objetivo. El verdadero desafío es conseguir que toda esa velocidad no haga también más rápido el fraude.